qvod_av 家东谈主们，今天咱来聊个狠恶的——销耗贷新政。

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银行嚷嚷着要给你提额度、降利率、延伸还款期，恨不可把贷款平直塞你手里。可全网却是一派冷嘲热讽。为啥？因为这事儿透着股天上掉馅饼的歪邪劲儿。

咱不说鬼话，只讲干货。今天我就用经济学来扒开这层糖衣，告诉你这到底是救命药如故慢性毒？

为啥平庸东谈主越借越穷，银行却越放贷越赢利？这白眼背后藏着三个扎心的真相。

第一刀，老庶民的钱包早就被榨干了。望望数据，吓死东谈主。2022年住户入款暴增18万亿，2025岁首两个月又存了6.1万亿，依期入款比例创历史新高。这证实啥？巨匠不是不思费钱，是压根不敢花。房地产早就把中产畴昔30年的现款流提前套现了，当今房价一跌，屋子从钞票变欠债。谁还敢贷款？更扎心的是，住户进出结余增幅从疫情前两位数跌到个位数，收入不涨，光给额度，这和让饿肚子的东谈主刷信用卡买牛排有啥离别？

第二刀，低利率背后全是套路。银行把销耗贷利率减到2.58%，比入款利率还低。你认为在发福利吗？真相是，银行的钱压根贷不出去，企业不敢投资，房贷没东谈主央求，只可靠销耗贷冲事迹。这内部有个致命的bug。银行算过账，利率低于2.8%，必须把不良率戒指在0.5%以下智商赢利。可2024年，银行业平均不良率照旧到了1.5%。是以你看，江苏银行一边甩卖70亿不良钞票包，底价打0.5折，一边络续狂发低息贷qvod_av，这不即是借新还旧的庞氏游戏。

第三刀，刺激销耗压根打错了靶子。经济学有个办法叫边缘销耗倾向，穷东谈主拿到钱会坐窝花掉，富东谈主反而存起来。可当今银行把最低利率留给公事员、国企职工这些高收入群体，信得过需要钱的小微业主、解放工作者反而利率翻倍。这那边是刺激销耗，分明是在给不缺钱的东谈主送杠杆。更朝笑的是，延伸贷款到7年，看似温和压力，实则把债务雪球滚得更久，就像给瘾正人加大剂量，短期嗨了，长期死得更惨。

深层逻辑这是一场时空套利的本钱游戏。银行玩的是用空间换时分的把戏，当今经济下行，先把贷款放出去，撑住GDP数据，等经济复苏了再收割。但问题在于，若是复苏不来呢？望望日本失意的30年，全民背贷导致通缩螺旋。更可怕的是，销耗贷的反身性，越刺激假贷，住户珍藏性储蓄越强，变成物化轮回，这就像往漏水的池子拚命注水，临了池子满了家贫如洗。

终极拷问，谁在割韭菜？谜底可能让你后背发凉。此次是银行和借款东谈主相互割，银行明知风险却在监管压力下硬着头皮放贷。借款东谈主看着低利率认为捡低廉，实则掉进债务陷坑。

举个例子，借30万销耗贷新年还清，每月还4000，听起来苟且吧。但若是你已而休闲大致遭遇大笔开销，这笔债坐窝变成职守。更狠的是，销耗贷资金许多流向灰色边界。有东谈主拿去炒股炒币，临了血本无归，这才是信得过的系统性风险。

破局的关节是什么？

要输血先造血，信得过刺激销耗，要靠收入预期惩办，减税，提高最低工资，完善社保，让老庶民敢费钱，而不是靠假贷透支畴昔。韩国往常搞国民幸福贷款，导致家庭收歇潮，即是前车之鉴。

记着，所有不提高购买力的信贷刺激齐是数字游戏。当贷款告白比外卖券还多的时代，你该作念的不是点击罗致，而是捂紧钱包。

是以家东谈主们，下次接到贷款电话，别光听日息万三，多问一句，我借了这个钱拿什么还，经济下行期现款流才是王谈。记着啊，免费的馅饼齐标着价码，有些债背上了即是一辈子。